你打开手机查公积金，余额是够了。
缴存时间也满6个月了。
中介说你这资质稳过。
结果审批一出来——拒了。
你懵了。我也是。
老天, 那个午后我在银行门口蹲着, 盯着手机上泛红的数据, 心生无数个为何。而后我才晓得, 公积金贷款审核并非你所认为的“瞧余额”, 它所考量的内容, 远比你想象的要更为阴狠得多。
公积金贷款审批到底看什么？
很多人以为，只要公积金交够了，贷款就稳了。
天真。
有三样东西是审批员要看的, 其一为你的还款能力, 其二是你的信用历史, 最后还有你的资金流向。
还钱的能力并非依据工资条来判定, 而是取决于你的收入流水与负债的比例。你每个月拿到手有两万的收入, 但用信用卡消费了五万, 还有花呗、借呗等使用情况一堆, 把负债率计算一下——超出了合理范围。
拒你没商量。
信用历史更为严重, 哪怕仅是逾期一次, 哪怕仅仅逾期几天, 哪怕逾期金额仅仅几百块, 系统里那笔账竟能持续挂账五年, 在这五年之内你若打算使用公积金贷款, 难度将会翻倍。
为什么你明明符合条件还是被拒了？
我有个朋友，公务员，公积金交了八年，月缴两千多。
他买房，审批被拒了。
原因是什么？
他上个月用了一次网贷，借了三千块买手机。
就这一次。
银行系统判定：这个人有短期借贷行为，还款能力不稳定。
三千块，毁了一套房。
能让人不平的是, 这就是既定的规矩啊, 话说公积金办理贷款展开有关批审的一整套逻辑是，它并不对贫困的情况感到担忧, 它较为在意处于不稳定状况下的情形。
千万别忽略的公积金贷款审批细节
有一次我陪朋友去面签，看到他填表时手抖了一下。
问他怎么了。
他说他去年换过工作，公积金断缴了两个月。
我当时就觉得要完。
随后确实如此, 审核人员要求他给出前一家公司的离职凭证、社保详细记录、收入连贯性证明等等, 历经一个月的折腾方才通过。
公积金贷款审批最怕的就是“断”。
社保断缴, 收入中断, 社保也中断。就算之后你补上了, 系统当中也存有记录。审批人员看到这般“断”的情况, 出于本能就会觉得你存在风险。
假如你在计划着买房, 那么在还没申请的这段时期的前半年之内, 千万不要进行工作的更换活动。就算是一定要去更换工作, 也要做到能够保证公积金实现无缝衔接的状态。
公积金贷款审批被拒后的翻盘操作
被拒了不代表没戏。
我知晓一个从事房产中介工作的老哥, 他提及他所经办的客户, 其中三分之一在首次时都遭遇过被拒绝的情况。
但有人就能翻盘。
怎么翻的？
首先开始的这一步, 要弄明白被拒绝的缘由, 是通过行动打电话询问呢, 又或者是亲自去到公积金中心进行查询。切不可采信中介毫无根据的胡乱猜测, 仅仅唯独需要官方所给出的回复。
第二步, 有针对性地去补充材料。就债务部分偏高的情况而言, 先偿还掉其中的一部分；至于流水不足够的状况, 则寻找父母作为共同借款人；要是存在信用方面的问题, 那么就只能等待, 或者与银行进行沟通使其开具一份说明。
第三步, 进行银行更换, 不同银行针对公积金贷款审批所秉持的尺度存在差异, 有的银行尺度较为宽松, 而有的银行尺度则比较严格, 当你在某一个银行申请公积金贷款遭遇拒绝后, 更换至另一个银行申请时, 便有可能获得通过。
我曾所见识到最荒诞不经的一个事例是, 有一对夫妻, 在工商银行遭遇了拒绝, 而后转至建设银行, 然而所使用的却是相同的材料, 结果却通过了。
你会认为这属于玄学范畴吗? 并非如此。乃是每一家银行所具备的审批系统, 存在不一样的权重设定情况, 其中部分银行较为注重收入状况, 部分银行更为看重征信情况, 还有部分银行着重关注公积金基数。
公积金贷款审批要准备哪些材料？少一样都白跑
我第一次去申请的时候，材料带齐了？
没有。
我以为身份证、公积金卡、收入证明就够了。
结果抵达那儿之后, 工作人员向我发问: 你最近半年的有关银行流水情况是怎样的? 你的婚姻状况用以证明的材料是什么? 你那涉及购房的合同又在哪里?
我：……啊？
最后跑了三趟才交齐。
总结一下公积金贷款审批，公积金贷款审批必须带的材料：
身份证、户口本、婚姻证明
公积金缴存证明、近半年银行流水
收入证明（单位盖章）、个人所得税完税证明
购房合同、首付款发票
个人征信授权书（现场签）
少一样，你就白跑一趟。
公积金贷款审批一般要多久？为什么有人快有人慢？
正常来说，从提交到出结果，公积金贷款审批需要1到2个月。
但有人一周就过了。
缘由何在呢? 是由于在审批流程当中, 存在着这样一个未显明的因素, 那便是——你的资料是不是处于“整洁”的状态。
干净所表达的含义是: 你的信息不存在任何异常之处, 收入呈现稳定状态, 征信保持清澈廉洁, 负债处于合理范畴, 工作具备连续性。
这种案例在系统里会被标记为“低风险”，直接走快速审批通道。
相反的情况是, 要是你存在任何一个异常之处, 哪怕仅仅是工作发生了变动, 系统便会将你的材料转至人工审核。
人工审核，那就看命了。
快的一周，慢的两个月。
所以如果你想快点拿到钱公积金贷款审批，就尽量让自己“干净”。
公积金贷款审批额度怎么算？别被中介忽悠了
很多人以为公积金贷款额度是“余额的多少倍”。
错。
不一样所在城市算法, 北京是看缴存的年限, 以及基数。上海是看月缴存的额度, 还有账户余额。深圳是看连续缴存的时间, 以及基数。
但存在着一个具有通用性的公式, 额度等于, 月缴存额除以缴存比例, 再乘以还款能力系数, 乘以贷款年限。
听不懂对吧？
没事儿, 你只需清楚一件事儿: 中介所讲的“能贷够额度”这三个字, 百分之九十都是在骗人。
他们为了能让你在尽可能短的时间内签署订单, 朝着高的方向去报额度。等到审批结果下来之后发现少了五十万, 你能找哪个人去哭诉呢?
相对最为靠谱的那种办法, 乃是前往公积金的官方网站, 借助他们所提供的计算器自行进行计算, 要不然的话就直接拨打相关电话去询问。
最后说一句真心话
公积金贷款审批这件事，说难也难，说简单也简单。
它考验的不是你的钱公积金贷款审批，是你的耐心和细心。
那些遭到拒绝的人, 多数并非是由于自身条件不达标, 而是源于某个细微的环节未曾留意, 而出现这种情况。
所以, 要是你处于首次申请的状况, 可别嫌麻烦, 要把每一个步骤都弄得明明白白清楚确切没错。多去查询, 多去询问, 多跑那么一趟, 这可比你被拒绝之后再重新折腾要厉害一万倍的多得多！
祝你审批顺利。
住进自己的家。
