说实话，我写这篇文章之前，刚跟我表弟吵了一架。
他坚决非要选那个总价为280万的房子，还对我说“公积金贷款额度必定是够数的”。我向他询问能否算过，他略微停顿了三秒钟之后，才说道“反正大致应该能贷120万左右吧”。
大概？大概你个头啊。
好多人都犯了这个错，对公积金贷款额度究竟如何计算全然不知，仅凭借自身感觉就去买房。首付凑不齐，或者被中介忽悠进而做了组合贷，多支付了利息，或者干脆错过了本可以购买的房子。
今天我不想跟你扯什么政策文件、官方术语。就聊点实在的。
你的公积金到底能贷多少钱
这个事吧，说复杂也复杂，说简单其实就四个字——看城市。
北京，其规则与上海、广州、深圳不同，每个城市的规则都不一样，像北京，个人最高可贷一百二十万，夫妻能贷到一百六十万，然而若前往二线城市，比如成都、武汉，个人最多只能贷五六十万。
但你知道吗？大部分人其实贷不到上限。
为什么会这样呢？原因在于，当公积金中心进行额度计算时，所依据的并非是你内心期望能够贷款的具体数额，而是着重考量你具备偿还多少金额的能力，他们会凭借一系列多方面繁多复杂范畴的内容来展开计算，诸如你的缴存基数、缴存比例、账户余额以及贷款年限等等众多方面的因素。
说白了，你工资低、账户钱少，它就给你少批点。
为什么你申请的时候额度总是不够
我的友人老张，月薪资为一万五，其每月所缴纳的公积金有三千多，单位接着又为他缴三千多，从而一个月有六千多的进账。他觉得无论如何总能贷到一百万吧？
结果申请的时候，银行告诉他只能贷65万。
他当场就炸了。我也懵了，后来一问才知道——他换过工作。
会看公积金贷款额度的是你连续缴存的年限以及稳定性，老张中间跳槽出现了两个月的空档，尽管断缴时间不长，然而在系统里算作“非连续”，额度直接被砍半。
存在着更为坑人的情况。要是你名下存有别的贷款，像是车贷、信用卡分期之类的，这些统统都会被算到你的“月还款能力”当中。月收入减掉这些负债之后，剩余的钱才是公积金中心认定你“可用于还房贷”的钱。
我有一位别的朋友，他每月收入为2万，然而呢，由于每个月要偿还6000的车贷，致使公积金贷款额度竟然硬生生地减少了20万。
怎么算清楚你的额度上限
说实话，最为准确的办法便是去公积金中心的网站或者APP上去进行查询。然而即便你嫌麻烦不想查，我也还是会提供给你一个大概的公式。
大多数城市会参考三个数字里的最小值：
你的缴存余额×某个倍数。一般是10到15倍，有的城市更高。
你所提及的那个数值，也就是月缴存额，去除以缴存比例，之后再去乘以12再乘以贷款年限最后乘以0.6。这个被表述的公式，实际上是用于计算你还款能力的。
当地规定的最高限额。
于是乎，你打算弄清楚自身能够贷款的最大额度，将三个数字逐一进行计算，哪一个结果更小，就选取哪一个。
夫妻一起贷到底划不划算
很多人觉得，夫妻一起贷额度翻倍，肯定划算。这个还真不一定。
假设可以这么讲，你们二位均属于普通职工范畴，其中一人每月缴纳金额为2000，另一人每月缴纳金额是1500。若一同办理贷款，那么额度的确能够有所提升，然而还款记录是会记录在两个人的征信报告上的。
这究竟意味着啥呢？往后你们两人之中无论是谁，若想要再度单独去购置房产，又或者是去办理别的贷款事宜公积金贷款额度，均会遭受这个房贷记录所带来的影响。
并且，存在一些城市的相关政策规定，当夫妻共同办理了公积金贷款之后，要是出现了离婚的情况，那么在五年的期限之内不能再次以单独的形式去申请公积金贷款。虽说不太愿意提及这一点，然而实际情况便是如此。
异地公积金到底能不能用
这个问题问的人太多了。我跟你说，能，但麻烦。
好似你于深圳缴纳了三年公积金，彼时想要回到老家购置房屋。绝大多数城市是准许你运用异地公积金进行贷款的，只不过流程会相对较为繁琐。你得在缴存之地开具证明，接着将其拿去贷款城市予以申请，期间还得往返跑两趟公积金中心。
所以，要是你计划使用异地公积金，那么，最好事先打电话去问个明白当地的政策，不然，等到了售楼处才发觉贷不了，那就不好了。
提高公积金贷款额度的几个骚操作
我知道有人看到这里肯定在想——“我额度不够，怎么办？”
我教你几招，但注意，有些操作是有代价的。
第一招，乃是提高缴存基数，倘若你所在的公司乐意予以配合，将公积金的基数进行调高，于每个月再多缴纳一些，那么半年过后额度便能够提升上去，然而其代价则是你实际到手的工资会相应地减少。
第二步招数是：将小额贷款予以还清公积金贷款额度，车贷以及信用卡分期种种都偿还掉罗，如此一来，你的“月还款能力”便提升起来，额度自然而然也就变高。
第三招：将贷款的年限予以延长。在一些城市存在这样的规定 ，贷款的年限要是越长 ，那么你每个月所面临的还款压力便会越小 ，额度也就能够获批得高一些 ，不过利息随之也会变得更多。
第四招：增添共同借款人，除去配偶之外，部分城市还准许父母介入还款，如此一来额度也能够提升。
一个真实的案例
小刘，我那一同工作的同事呢，去年于上海购得了房产。其自身公积金已然缴纳达四年之久，账户里面的余额有着八万多，每月所缴存的额度为三千五百。通过依照公式去进行计算，他最多能够贷到一百万之数。
不过呢，他所看中的那套房子，其总价是400万，首付得要120万，还需要贷款280万。其中公积金仅仅能够贷100万，剩余的180万就只能通过商业贷款的方式来解决了。
他进行了一次算账行为，若采用组合贷方式，公积金那一部分的利率是2.85%，商业贷款那一部分的利率为3.15%，每个月需要偿还的金额大概是1万3左右。他每个月的薪资是2万，再加上他老婆所获取的工资，才勉强能够支撑得住。
但是，最让人觉得坑的情况是，在银行对他的收入进行评估这个时候，仅仅计算了他一个人的收入。这是由于商贷部分有着这样的要求，就是收入得覆盖所有贷款月供的两倍才行。而他老婆的工资，因为刚刚换了工作公积金贷款额度，处于不稳定的状态，所以银行并不认可。最终硬生生地卡了三个月时间，才将相关贷款批下来。
你说，要是他早知道这些规则，是不是可以提前做点准备？
写到最后
我真心期望，每一位进行首次购房行为的人，在交付定金这个动作之前，能够先将公积金贷款额度这一事项弄明白。
别像我表弟那样，凭感觉就往上冲。
公积金贷款额度此情况，说白了是一场数字游戏。你若知晓规则，它便成为你的武器；你若不晓得其规则，它就会变成你的坑。
你存了那么多年公积金，凭什么不多贷点？
现今，去核查一下你的公积金账户余额，计算核算你能够贷款的额度量，不准等到签订了合同之后才发觉自己缺少那几十万而有所察觉。
真的，别等了。
