老实说，公积金贷款这事儿公积金贷款提前还款，我一直觉得是薅国家羊毛。
利率处于较低水平, 大概在3.1%左右, 在当下这样的行情情况下, 到哪里能够寻觅到如此性价比高至这般程度、近乎于廉价的资金? 同事老王在去年购置了房产, 贷款额度为80万之巨, 每月需要偿还三千多元的款项, 整日不间断地跟我絮叨述说“压力巨大”。我回应所说, 大哥, 你当前承担的这个利率相较于我取用信用卡进行分期支付时所产生的利率还要低出许多, 你究竟有何压力可言?
但话说回来，人就是这么矛盾。
明明晓得利率低, 然而一想到每月那笔有着固定性质的支出, 心里就泛起难耐的痒意, 想着把钱一口气偿还掉才好。特别是这近两年, 经济状况不佳, 裁员的消息接连不断, 谁都不清楚明天是否还能够按时进行还贷。我所认识的好几个人, 手里积攒了些许钱财, 其第一反应并非理财, 而是跑到银行去询问: “我这份公积金贷款, 能够提前偿还一部分吗? ”。
提前还，到底划不划算？
对于这个问题, 我进行了三天的查询, 询问了三家银行, 还与三个已经归还的朋友交流了一晚。
结论是：分人。
真的，太分人了。
倘若你手中所拥有的那笔款项、置于余额宝之中长达一年时间也仅仅只有不到百分之二的收益, 然而公积金贷款的利率却是百分之三点一, 那么你选择提前进行偿还。实际上是有所获益的, 即节省下来的利息要高于理财所获取到的收益。这笔账目是很容易进行计算的, 就连小学三年级的学生都会。
但问题是，很多人算的不是这个账。
他们算的是“安全感”。
有个小姑娘为我所知, 身处杭州之地, 其公积金贷款尚余四十万未偿。其手持三十万之存款，却每日焦虑至失眠难以成眠。而后横下心来, 提前偿还了二十万之数, 剩余之贷款则缓缓偿还。她言说: “我亦不再考量是否划算之问题, 每月能少偿还一千有余, 内心便觉踏实许多。”。
你跟她讲利率差、讲机会成本、讲通货膨胀？没用。
人是有情绪的，数字算得再明白，睡不着觉的还是睡不着。
提前还，要交违约金吗？
这个我得重点说说。
好多人不敢在提前的时候进行偿还, 是畏惧违约金所设下的陷阱。我当初就是这般思忖的, 因而特意前往银行去询问了一番。
结果, 银行的那位小姐姐, 以十分温柔的态度告知我, 公积金贷款要是提前还款, 在大部分城市, 是不会收取违约金的。起码在我所身处的那几个属于一二线的城市里, 政策呈现的皆是这般情况。然而, 关于商贷部分, 情况就不太好确定了, 有的银行会收取, 有的银行是不收取的, 另外还有的银行对于提前还款进行锁定, 前几年是不允许提前偿还的。
所以你要搞清楚：你的是纯公积金贷款，还是组合贷？
若采用组合贷, 当进行提前还款操作时, 会优先偿还商贷部分, 这是由于商贷利率较高, 达到四五点甚至更高。需先将此利率偏高的贷款还清, 之后再对公积金部分进行操作。
这逻辑，应该不用我教吧？
要不要一次性还清？
我存在一个从小便很要好的朋友, 在去年的时候, 将一套源自老家的房子售卖出去, 从而凑集到了70万, 并把公积金所剩余的贷款, 一次性全部进行了偿还。在那一天, 他发布了一条朋友圈动态: “无债一身就会轻松。”顺便还配上了一个表示干杯的脸部表情符号。
我当时还想，啧公积金贷款提前还款，真爽。
但后来跟他喝酒，他说其实有点后悔。
为啥？
在还完之后, 他手中连一分钱现金都不存在了, 结果上个月车出现故障, 维修花费一万多, 只能去刷信用卡, 他说道: “早知道预留十万块在手里, 也不至于此刻这般被动。”。
这话我记到现在。
比亏了利息更大的提前还贷风险, 并非如此, 而是你让手里的现金流中断了。
生活这个东西, 它具备随机性, 你始终无法晓得下个月会出现什么状况, 诸如生病、失业、家中突发急事之类, 哪一样不需要用到钱? 你将钱都投入到房子里, 然而房子并不能用来充当食物。
所以我的建议是：别为了提前还贷，把自己掏空。
把一定数量的、为期半年直至一年的生活费留存于自己手中, 对于那些额外多出的、属于闲置状态的资金, 接着才去思索是不是需要提前进行偿还, 这并非是什么莫测高深的理财理论之说, 而不过仅仅是一种平常的常识罢了。
提前还款的流程，麻烦吗？
说实话，现在比以前简单多了。
我身处某沿海城市, 于公积金App里直接开展操作活动, 填写一个金额数值, 进行一次人脸识别验证, 随后钱便从银行卡被划走了, 整个过程用时不到五分钟。
但是存在一些城市是不可以的, 需要前往柜台去填写表格。并且存在一些银行作出规定，每年仅仅能够还款一次, 或者存在着最低还款额的限制规定。譬如某些地方规定最低需要归还5万, 而你手头仅仅拥有3万, 那么就只能继续等待一段时间了。
还有个细节——你提前还的钱，到底是还本金还是还利息？
这个很多人搞不清楚。
住房公积金贷款若提前进行偿还, 所还的一概都是本金, 这意味着, 只要你每实施一次提前还款操作, 那剩余的本金数额便会相应减少, 此后产生的利息便会依据新的本金数额重新予以计算, 而这正是提前偿还贷款能够节省费用的切实缘由究竟所在之处。
然而存在一些银行会耍弄文字方面的把戏, 你必须要问得清晰明了: 我预先偿还的这一笔款项, 究竟是径直去冲抵本金, 还是被视作为“预存还款”? 后者基本上就是一个陷阱, 等同于把钱放置在那里缓缓地扣除, 利息依旧是按照原来的方式来计算。
别问我怎么知道的。
现在这个环境，我到底该不该提前还？
讲真，我现在越来越觉得，这个问题没有标准答案。
以前的时候, 大家都觉着公积金贷款属于福利范畴, 能贷多少就贷多少, 然后慢慢去还, 毕竟货币处于贬值状态。可是现在呢, 贬值预期没那么强烈了, 收入预期也没那么稳定如常了。众多人选择提前还款, 并非是因为能算清账目, 而是出于“怕”的心理。
怕失业，怕降薪，怕哪天突然还不上。
这种恐惧，比利率差更真实。
所以我的建议很朴素：
如果提前还款能让你睡个好觉，那就还。
如果还完之后你反而焦虑钱不够用了，那就别急着还。
钱这一事物, 究根结底是给生活提供服务的, 并非是为了变作一串好看的数字, 并非是为了彰显自身理财有方, 你存活于世, 不是为了偿还贷款, 而是为了拥有生活。
若是这房子存在着贷款情况, 只要你每个月都能够还得上, 你仍旧居住在房内公积金贷款提前还款，它依旧作为你的家存在着。
别被负债这两个字吓着了。
有时候, 恰当的负债, 反倒成了你于这个充满不确定性的世界当中, 可以拥有的最为确定的那般安全感。
反正，我就这么想的。你爱信不信。
