诚恳来讲, 当提及公积金贷款时, 众人首先出现的反应皆是“利率着实不高, 政策尤为不错, 简直太诱人了”。
我原先也这么想。
直到上个月, 我表弟为买房, 前往银行办理贷款, 柜员告知“您这个情况可能需补交材料”, 致使他当场愣住, 后来历经整整两周的折腾, 险些首付付诸东流。
我突然意识到——我们是不是太迷信公积金贷款了？
那些被包装成“低门槛”“稳如狗”的东西，底下其实全是暗坑。
公积金贷款到底有哪些风险？
实话讲，不是每个人都适合走公积金贷款的。
我存在一位友人, 其公积金已缴纳达七年之久, 自认为安稳至极。然而当他前去申请之时, 银行却声称他“贷款额度不足”, 究其缘由乃是——他过往曾有一笔小额贷款, 尽管已然偿还完毕, 可是系统之中留存有一条记录。
就这，额度直接砍了三分之一。
你以为自己清清白白，其实系统里全是你的“黑历史”。
为什么有人用公积金贷款反而亏钱？
这话说出来可能有人不信。
但实际情况是, 要是房价上涨速度较为缓慢, 又或者你手中持有的资金本身存在更具优势的投资途径, 那么公积金贷款所具备的那一点点利率方面的优势, 压根就不值得一提。
来列举个事例, 比如说你去进行贷款, 贷款金额为正好100万, 其中公积金的贷款利率是2.85%, 而商业贷款的利率则是3.95%, 如此这般一年节省下来大约也就仅仅一万出头的金额。
但如果房价跌了5%，你亏的是五万。
况且, 你为了去办理这一笔贷款, 或许还需要去缴纳评估费, 还需要去缴纳公证费, 以及缴纳担保费等等, 将这些零零总总的费用全部加起来之后, 节省下来的那一部分利息就全都赔进去了。
很多人算账只算明面上的，不算暗处的。
贷款的“隐形门槛”才是最要命的
不说别的公积金贷款风险，单说“连续缴存6个月”这条。
你跳槽了？中间断了一个月？不好意思，重新算。
你换城市了？那更麻烦公积金贷款风险，异地转移接续流程能让你跑断腿。
有个我之前的同事, 能从深圳返回至成都这里, 其公积金进行转移操作后, 长达三个月的时间都没有到达账户。专门去到相关窗口询问情况, 工作人员给出的回应是“系统正在升级, 需要再等待一段时间”。
等了两个月，房子差点被房东收回。
还有那种“家庭名下已有两套房”的，直接拒贷。
你以为自己是刚需，政策眼里你就是投机客。
公积金贷款的审批流程比你想象得要慢
商业贷款快的，一周就能放款。
公积金贷款？最快也得一个月。
碰上年底额度紧张，三四个月都算正常。
那些售卖房屋的人, 难道能够等待得起吗, 人家可是急切地需要用到资金呀, 一旦看到你所给出的这个贷款周期, 便会直接跟你讲, “算了, 我还是将它卖给其他人了”。
然后你房子没买成，定金还压在手里公积金贷款风险，心塞得要死。
并且在审批进程当中, 银行会再三要求你补充材料。今日缺少一份流水明细, 明日欠缺一份证明文件, 而后天又讲“贵方所提供的收入证明格式不符合规定”。
整个过程仿佛是这样——你身处一家极其缺乏靠谱度的机关去办理事务, 对待你的那个人始终不会一次性将要说的话完整表述完毕。
那些年我们交过的“智商税”
我见过最离谱的。
有位老哥, 公积金账户里余额有十几万, 他想要贷款八十万。然而在银行给他计算额度之际, 直接按照“余额×10”来计算, 最终仅仅批了二十万。
他气得拍桌子：“我每个月交这么多，就这点？”
柜员面无表情：“政策就是这样。”
再有一案例, 夫妻二人公积金合计额度充足, 然而女方身为自由职业者, 不存在单位缴存方面的记录, 银行径直宣称“不算”。
你能怎么办？要么离婚，一个人贷；要么放弃，走商贷。
公积金贷款这件事，说到底，它不是普惠性的。
它更像是这样一种情况, 当你满足相应条件时, 它会给予你优惠, 而一旦你存在哪怕一点点瑕疵, 它便会将你的道路完全封死, 使其不通。
普通人到底该怎么避开这些坑？
别把公积金贷款当唯一出路。
你永远要留一个Plan B。
比如说, 倘若你所拥有的公积金额度并不充足, 那么是否能够进行组合贷款? 又或者, 先去办理商业贷款, 待公积金账户余额达到一定标准之后再进行转换?
在你准备买房之前，至少提前半年去查一次自己的征信。
别等到签了合同才发现自己“有问题”。
别轻易跳槽。
起码在你去申请贷款之前的那段日子里, 稳住你的那份工作。公积金中断缴纳一个月, 或许会致使你要多等待半年。
最后——也是最重要的——别把所有钱都砸进首付里。
留一部分现金，防着各种意外。
比如评估费、担保费、中介费、税费、装修费……太多了。
仅有当金钱尚未充足之际, 你才会发觉, 公积金贷款所具备的那个所谓“低利率”究竟是何等的荒谬可笑, 这是由于你根本亳无可能获得贷款。
写在最后
我不是说公积金贷款不好。
它确实便宜，确实适合某些人。
但关键是——你是不是“某些人”。
在这个时代，任何看起来太好的东西，背后都有代价。
公积金贷款所要付出的代价那便是, 你必须得牺牲掉灵活性, 还得牺牲时间, 甚至要舍弃一部分的选择权。
你愿意吗？
不一定。
但至少，在签合同之前，你得知道自己愿意不愿意。
