说实话，我也犹豫了很久。
我属于那种相当惧怕麻烦的人, 一旦想到要前往柜台去排队, 着手填写表格, 而后等待审批, 脑袋就会变得很大。然而后来却发觉, 当下诸多城市均能够进行线上操作了, 在手机上轻点几下便可达成, 比预先想象的要简易。
但我今天想聊的，不是“怎么办”，而是“到底要不要办”。
许多人, 其中包蕴着我自己, 在完成冲还贷以后才发觉, 这件事情, 并非那般简易。
办了公积金冲还贷，是不是就亏了？
先说说我自己。
于我而言所办理的乃是“月冲”方式, 即意味着每月之时, 公积金账户内部的款项会直接被划走用以偿还住房贷款。起初之际, 自我感觉颇为畅快, 工资无需动用, 靠着公积金自身便将每月应偿还的款项予以解决了。
只是随后呀, 我察觉到了一个状况, 公积金账户之中所拥有的余额, 原本是能够积攒起来用以一次性偿还本金的。
倘若你所办理的乃是以月为周期进行冲抵的方式, 那么账户之中的资金便会在每个月都被划走, 这事实上就等同于你手中减少了一笔本来有着提前偿还贷 款用途的“弹药”。
并且, 要是今后你打算更换房屋, 或者想要提取公积金去做些别的事情，账户当中的余额过少, 极有可能会受到限制。
我当时就有点后悔公积金冲还贷，觉得自己太冲动了。
但后来想想，也分情况。
假设你自身现金流处于紧张状态, 并且月供压力较大, 那么冲还贷的确成为了救命稻草, 每个月能够少支出几千块钱, 进而生活品质可以提升到一个新的层次。
若是你现金流状况尚可, 那么建议你思索一番“年冲”, 即针对每个年度一次性选取用公积金余额去归还本金这种方式。如此一来能够更为迅速地削减利息支出，从长远角度审视下来会显得更加划算。
公积金冲还贷能省多少利息？我自己算了一笔账
我真的拿计算器按过。
假定贷款数额为100万, 贷款期限是30年, 利率为3.1%, 这是公积金贷款利率, 这种情况下, 每月还款数额大概是4200多。
若是不办理冲还贷, 而是每月自行掏腰包去还款, 那么历经30年, 其总的利息大约是55万。
倘若办理了月冲, 实际上利息的总体数额并不会减少, 因为你每月所偿还的金额并未发生改变, 仅仅是支付的方式产生了变化, 即从靠着自己掏钱转变为公积金进行划扣。
唯一能省利息的，是“年冲”或者提前还本金。
打个比方, 要是你公积金账户之中存有10万, 去办理年冲, 是直接用来偿还本金的, 如此一来, 贷款余额就变成了90万, 紧接着, 往后每个月所产生的利息就会相应地减少些许。历经30年之后, 能够省下好几万的利息呢。
所以, 关键之处在于, 你究竟是打算减轻眼前此刻所面临的压力, 还是想要降低长久以后的支出费用呢。
没有一个放之四海皆准的答案。
夫妻双方都有公积金，怎么冲更划算？
这个问题，我问过很多人，也查过很多资料。
最常见的方式是：夫妻俩各办各的，都冲同一套房的贷款。
但是存在着这样一个许许多多的人都并不知晓的细节, 若是夫妻两个人都办理月冲的话, 那么每个月的冲还顺序是不一样的。
有的城市是先冲主贷人的，再冲配偶的；有的城市是同时冲。
要是你的公积金余额数量较多，而配偶的公积金余额数量较少, 那么建议将主贷人选定为公积金余额数量多的那个人, 如此一来能够更加充分地对资金加以利用。
存在着一种更为厉害的做法, 一方去办理月冲, 而另一方并不办理, 将余额积攒起来, 一年进行一次年冲。
如此一来, 能够确保每个月的月供得以被覆盖, 并且, 还能够每年集中偿还一笔本金，进而减少利息支出。
可是, 这个操作存在一个基础性条件, 那就是, 得去判定个人自身的现金流是否能够顶得住每个月几千块钱的月供, 原因在于，公积金被划走以后, 配偶方的资金是保持不变动状态的。
办了之后能不能取消？我试过
可以取消。
但过程有点烦。
办了月冲后, 我有个朋友想换房, 要用公积金账户里的钱取出来做首付, 谁知道由于每月都被划走, 结果账户余额不够了。
他打算将月冲取消, 然而银行方面表示, 需要历经三个月的时间方可生效, 并且在这一期间之内是不可以进行变更操作的。
三个月，他的首付款计划被打乱了。
所以, 若你脑海中存在着在不太长的时间之内进行房屋更换、开展相关装修事宜、或者动用公积金去做其他各类事情的规划, 最好别太快着手去办理冲还贷哟, 建议先别着急办冲还贷。
抑或, 你能够挑选仅仅冲抵其中一部分, 举例而言, 仅仅冲抵本金与利息, 而不冲抵本金, 又或者设定一个关于保留余额的上限数值。
当然，这个操作得看当地政策，不是所有城市都支持。
最后说点掏心窝子的话
我写这篇文章，不是为了劝你办或者不办。
仅是感觉, 好多人于办理之际, 单单瞧见“便利”“节省费用”的层面, 并未瞅见其背后的限定与风险。
公积金是你的钱，但不是现金。
它的流动性很差公积金冲还贷，一旦划走，就很难再拿回来。
因此, 于办理冲还贷之前之际, 询问下你自身, 在将来的三五年时间范围以内, 是不是存在用到此类款项的可能性, 自己是否可以接纳每个月的月供数额减少些许, 然而却丧失一次提前偿还贷款的机会?
想清楚了，再动手。
别像我一样，办完之后才后知后觉。
希望这篇文章公积金冲还贷，能帮到正在纠结的你。
